Custo Efetivo Total (CET): como comparar financiamentos além da taxa de juros

Ao comparar propostas de financiamento, é comum olhar apenas a taxa de juros. Mas a taxa de juros não mostra tudo o que será pago. O Custo Efetivo Total, o CET, reúne todos os custos da operação em uma única taxa percentual anual, e é por ele que a comparação deve ser feita.

O que é o CET

O CET é a taxa que inclui os juros e todos os demais encargos do contrato: tarifas, seguros, impostos e outras despesas obrigatórias. As instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação, em reais e em porcentagem ao ano.

O que costuma entrar na conta

• Juros do contrato, mensais ou anuais.
• IOF, nos financiamentos em que ele incide.
• Seguros obrigatórios, como o de morte e invalidez e o de danos físicos ao imóvel, no financiamento imobiliário.
• Tarifas de avaliação, de cadastro e de administração mensal.
• Despesas de registro e de cartório, quando entram no contrato.

Um exemplo calculado

Considere um financiamento de R$ 200.000,00 em 360 parcelas, com taxa de 0,8% ao mês, o que equivale a cerca de 10% ao ano. Pela calculadora do site, os valores são:

• Tabela Price: parcela de R$ 1.696,32, total pago de R$ 610.675,18 e juros de R$ 410.675,18.
• SAC: primeira parcela de R$ 2.155,56, última de R$ 560,00, total pago de R$ 488.800,00 e juros de R$ 288.800,00.

Agora, suponha que o contrato inclua R$ 105,00 por mês de seguros e tarifa de administração. Na tabela Price, a parcela passa a R$ 1.801,32, e o total pago sobe R$ 37.800,00, de R$ 610.675,18 para cerca de R$ 648.475,18. Esse acréscimo não aparece na taxa de juros, mas aparece no CET. Duas propostas com a mesma taxa podem ter custos bem diferentes se os seguros e tarifas forem diferentes.

Como comparar propostas

• Peça o CET por escrito em cada banco, no mesmo prazo e para o mesmo valor financiado.
• Compare o total pago, e não só a parcela.
• Verifique se os seguros podem ser contratados em outra seguradora, o que às vezes reduz o custo.
• Simule o mesmo valor nos sistemas SAC e Price para entender a diferença de custo total.

Amortização e renegociação

Quem amortiza parte do saldo devedor com um bônus, o FGTS ou uma economia reduz os juros futuros. Em muitos contratos, o trabalhador pode escolher entre diminuir o prazo ou diminuir a parcela. Diminuir o prazo costuma reduzir mais o custo total. A portabilidade permite transferir o contrato para outro banco que ofereça um CET menor.

O que a calculadora considera

A calculadora de financiamento do site calcula parcelas, juros e total pago nos sistemas SAC e Price a partir de valor, taxa e prazo. Ela não inclui seguros, tarifas ou impostos, por isso o resultado fica abaixo do custo real. Use o resultado para comparar sistemas e prazos, e peça o CET ao banco para saber o valor final do contrato.

Quitação antecipada e portabilidade

O Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar o financiamento antes do prazo com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Também é possível levar o contrato para outro banco que ofereça um custo menor, a chamada portabilidade. Vale comparar o CET atual com o das propostas novas e checar se a economia cobre eventuais tarifas da mudança.

Checklist antes de assinar

• Pedir o CET e o total pago ao final do contrato, não só a parcela.
• Conferir seguros, tarifas e se eles são obrigatórios ou opcionais.
• Simular o mesmo valor em SAC e Price e decidir pelo que cabe no orçamento.
• Ler as condições de amortização, de atraso e de quitação antecipada.
• Verificar se a parcela inicial cabe na renda com folga, já que imprevistos acontecem.

Dúvidas frequentes

A taxa de juros baixa garante o menor CET? Não. Seguros e tarifas altos podem inverter a comparação. Vale também o CET para financiamento de veículo? Sim, a obrigação de informar o CET vale para financiamentos e empréstimos em geral.