Saque-aniversário ou saque-rescisão do FGTS: qual escolher

O FGTS tem duas modalidades de saque. No saque-rescisão, o padrão, o trabalhador movimenta o saldo quando é demitido sem justa causa e em outras situações previstas em lei. No saque-aniversário, ele retira uma parte do saldo todo ano, no mês do seu aniversário, e abre mão do saque total na demissão.

Como cada modalidade funciona

• Saque-rescisão: o saldo fica na conta e é liberado na dispensa sem justa causa, na aposentadoria, na compra da casa própria e em outros casos previstos.
• Saque-aniversário: todo ano, o trabalhador pode retirar uma porcentagem do saldo, mais uma parcela adicional fixa, no mês do aniversário.

A tabela do saque-aniversário

O valor sacado depende do saldo total das contas, com alíquotas que diminuem conforme o saldo cresce:

• Até R$ 500,00: 50% do saldo.
• De R$ 500,01 a R$ 1.000,00: 40% mais R$ 50,00.
• De R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00: 30% mais R$ 150,00.
• De R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00: 20% mais R$ 650,00.
• De R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00: 15% mais R$ 1.150,00.
• De R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00: 10% mais R$ 1.900,00.
• Acima de R$ 20.000,00: 5% mais R$ 2.900,00.

Com saldo de R$ 3.000,00, o saque anual é de 30% mais R$ 150,00, ou R$ 1.050,00. Com saldo de R$ 10.000,00, o saque é de 20% mais R$ 650,00, ou R$ 2.650,00. Com saldo de R$ 20.000,00, o saque é de 10% mais R$ 1.900,00, ou R$ 3.900,00. Esses valores seguem a tabela divulgada pela Caixa, e é bom conferir o quadro atual no aplicativo FGTS.

O que se perde ao optar pelo saque-aniversário

Quem escolhe o saque-aniversário não saca o saldo da conta quando é demitido sem justa causa. Nesse caso, o trabalhador recebe a multa de 40% e continua podendo sacar apenas a parcela anual. O saldo restante fica retido e pode ser liberado aos poucos, nos aniversários seguintes. Isso é um risco para quem pode perder o emprego e dependeria do FGTS para se manter.

Como voltar ao saque-rescisão

O trabalhador pode desistir do saque-aniversário e voltar ao saque-rescisão, mas a mudança só vale depois de um período de carência, de cerca de dois anos (25 meses). Durante esse tempo, os efeitos da modalidade anterior continuam valendo. O governo também já editou regras temporárias para liberar saldos retidos em determinados períodos, então vale conferir no aplicativo FGTS se alguma delas se aplica ao seu caso.

Cuidado com a antecipação do saque-aniversário

Alguns bancos oferecem antecipar os saques anuais futuros, com desconto de juros. É um empréstimo que usa o FGTS como garantia: o trabalhador recebe agora um valor menor e abre mão de várias parcelas futuras. Há limite de parcelas antecipadas e carência após aderir, regras que mudaram recentemente e que valem ser conferidas no aplicativo FGTS. Antes de aceitar, compare o custo com outras formas de crédito e lembre que, em caso de demissão, o saldo retido pode ficar comprometido pela dívida.

Quando cada modalidade faz mais sentido

• Saque-rescisão: para quem depende do emprego e quer a reserva em caso de demissão.
• Saque-aniversário: para quem tem outra reserva de emergência, um emprego estável e quer receber um dinheiro extra todo ano.
• Em qualquer caso: acompanhe o saldo no aplicativo FGTS e confira se os depósitos mensais de 8% estão sendo feitos.

A calculadora de FGTS do site estima o depósito mensal e o saldo acumulado a partir do salário. Use esse número como ponto de partida para decidir, sabendo que o saldo real, com correção e juros, aparece apenas no aplicativo FGTS ou no extrato da Caixa.

Quando o dinheiro cai na conta

O saque-aniversário pode ser pedido a partir do primeiro dia útil do mês do aniversário, e o prazo para retirar vai até o último dia útil do segundo mês seguinte. Quem não retira dentro do prazo perde a parcela daquele ano, que volta ao saldo da conta. O valor pode ser recebido em conta digital da Caixa ou transferido para outro banco pelo aplicativo FGTS.

Como o FGTS rende

O saldo do FGTS é corrigido pela Taxa Referencial e rende juros de 3% ao ano. Além disso, o trabalhador pode receber parte do lucro do fundo, distribuído conforme o saldo de cada conta. É um rendimento baixo, e por isso o FGTS é mais uma reserva do que um investimento.

Como mudar de modalidade

A adesão e o cancelamento do saque-aniversário são feitos no aplicativo FGTS. Antes de aderir, avalie se o dinheiro extra anual compensa o risco de ficar sem o saque total na demissão. Se aderir e depois mudar de ideia, lembre que o retorno ao saque-rescisão tem a carência de cerca de dois anos.